“十四五”時(shí)期，全國老年人口將突破3億，從輕度老齡化邁入中度老齡化。老齡化進(jìn)一步加深，小到老人免掃碼通道、大到生育、就業(yè)政策，給社會(huì)方方面面都提出新挑戰(zhàn)，其中對(duì)公共服務(wù)支撐和社會(huì)保障能力的挑戰(zhàn)尤為突出。

看需求，我國家庭戶均不足3人，而我國超過90%的老人又選擇居家養(yǎng)老，如何支撐他們特別是高齡老人的養(yǎng)老服務(wù)需要？2019年我國超過1.8億老年人患有慢性病，老年人患有一種及以上慢性病的比例達(dá)75%，如何滿足個(gè)性化的醫(yī)療服務(wù)等多元需求？從供給看，支撐依然不夠，不論是養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)鋪設(shè)、專業(yè)人才培養(yǎng)還是配套衣食住行等措施完善上，與老年人日益增長(zhǎng)的美好生活需要都存在差距。

其實(shí)，在老年人、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、專業(yè)人才、配套措施等錯(cuò)綜交織的問題中間，有一根“線”可以串起這些需求與供給，并發(fā)揮優(yōu)化匹配的作用，那就是養(yǎng)老保險(xiǎn)。

整體來說，養(yǎng)老保障由三大支柱支撐：“第一支柱”是政府兜底的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，“第二支柱”指企業(yè)年金，“第三支柱”則是個(gè)人購買的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)。只有三大支柱都成長(zhǎng)起來，養(yǎng)老保障體系才“站得穩(wěn)”。目前，我國已建成全世界最大的基本養(yǎng)老保障網(wǎng)，“保基本”有了，但“第三支柱”才剛起步，要補(bǔ)足多元化養(yǎng)老需求，發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)恰逢其時(shí)。

近日，中國銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知》，自6月1日起在浙江省（含寧波市）和重慶市開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，為“第三支柱”的發(fā)展注入了新力量。這項(xiàng)試點(diǎn)凸顯了商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)在完善養(yǎng)老保障中的重要作用，意味著當(dāng)前普遍面臨保障缺失的快遞員、外賣騎手、網(wǎng)約車司機(jī)、短視頻主播等千千萬萬新業(yè)態(tài)從業(yè)者可以添加更好的養(yǎng)老保障。

2020年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出，要規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，政策紅利持續(xù)釋放。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)憑借政策東風(fēng)，搶抓機(jī)遇，積極投身發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，但也要避免一哄而上、同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)。

促進(jìn)養(yǎng)老保障“第三支柱”茁壯成長(zhǎng)，還應(yīng)注意商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的四個(gè)市場(chǎng)定位：一是突出時(shí)代性，隨著老年人生活、文化水平提高，以及基本養(yǎng)老保障不斷完善，養(yǎng)老需要普遍從有沒有轉(zhuǎn)向好不好，更加需要針對(duì)各自健康狀況、個(gè)人偏好所推出的個(gè)性化保障，商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)應(yīng)貼近多元需求，借助科技創(chuàng)新，打造細(xì)分市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，為群眾提供更多更豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品。二是注重普惠性，商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)并非“高端”的代名詞，更廣大的中低收入群體蘊(yùn)藏著更大的養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)，商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)同樣可以在“兜底線”的基礎(chǔ)上開辟出更具性價(jià)比的普惠優(yōu)質(zhì)服務(wù)。三是做好集成性，從時(shí)間看，養(yǎng)老服務(wù)是連續(xù)的、全周期的，同一名老人在不同年齡和健康狀況下會(huì)有不同的養(yǎng)老需要，商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)應(yīng)發(fā)揮統(tǒng)籌作用，集成家庭、社區(qū)、機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老、醫(yī)療、康復(fù)等更多場(chǎng)景，提供更全面系統(tǒng)的服務(wù)，方便老年人選擇和切換。四是確保安全性，有關(guān)部門和企業(yè)都應(yīng)加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管，保障老年人商業(yè)保險(xiǎn)資金財(cái)產(chǎn)和關(guān)聯(lián)服務(wù)的安全。

養(yǎng)老保障是系統(tǒng)工程，政府和企業(yè)的投入固然重要，但更離不開廣大居民積極參與，我們應(yīng)增強(qiáng)養(yǎng)老投資意識(shí)。隨著“第三支柱”日益壯大，我們有理由相信，一個(gè)質(zhì)量更高、能力更強(qiáng)、服務(wù)更優(yōu)、體驗(yàn)更好的養(yǎng)老保障體系會(huì)加快到來。

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