近日，河南暴雨災(zāi)情牽動(dòng)人心，全國(guó)各地緊急馳援河南。其中不乏保險(xiǎn)人員的身影，他們涉水救援、查勘理賠，積極投入到抗災(zāi)救災(zāi)的隊(duì)伍中。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)初步統(tǒng)計(jì)，截至7月26日零時(shí)，河南保險(xiǎn)業(yè)累計(jì)接到報(bào)案36萬(wàn)件，估損金額92億元。

災(zāi)情還未結(jié)束，全力救援的同時(shí)也應(yīng)該深入思考，面對(duì)自然災(zāi)害，如何更好地?fù)纹鸨ｋU(xiǎn)這把防護(hù)傘，讓其更好地發(fā)揮防災(zāi)減損、補(bǔ)償重建的作用。

近年來，在強(qiáng)監(jiān)管、促轉(zhuǎn)型的背景下，保險(xiǎn)業(yè)加速回歸本源，進(jìn)一步強(qiáng)化保障功能，服務(wù)大局、保障民生的能力持續(xù)增強(qiáng)。其中，在防災(zāi)減災(zāi)、災(zāi)害事故處置方面，保險(xiǎn)業(yè)更是發(fā)揮著愈發(fā)重要的作用。數(shù)據(jù)顯示，近幾年我國(guó)保險(xiǎn)賠付在自然災(zāi)害損失中的平均占比為10%。而在2007年，我國(guó)保險(xiǎn)賠付占災(zāi)害損失比重還不到5%。

保障覆蓋面不斷增加的同時(shí)，保障效率也在不斷提升。面對(duì)突襲的自然災(zāi)害，在銀保監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)要求下，保險(xiǎn)公司按照“特事特辦、急事急辦”原則，不斷提升理賠效率。比如此次河南暴雨發(fā)生之后，各大保險(xiǎn)公司集中調(diào)配查勘人員、救援設(shè)備，建立理賠服務(wù)綠色通道，簡(jiǎn)化理賠流程，有的還啟動(dòng)了預(yù)付賠款，盡快彌補(bǔ)災(zāi)害造成的損失。

不過，相對(duì)于巨額的災(zāi)害損失而言，我國(guó)保險(xiǎn)賠付所占比重仍有很大提升空間。在全球極端氣候事件增加的背景下，原生災(zāi)害和次生災(zāi)害造成的損失都呈上升趨勢(shì)，我國(guó)是世界上受自然災(zāi)害影響較為嚴(yán)重的國(guó)家之一，只有提升保險(xiǎn)覆蓋率和保障程度，才能進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)的核心作用，分?jǐn)傋匀粸?zāi)害造成的損失，減輕財(cái)政、企業(yè)和家庭的支出負(fù)擔(dān)。

更好地?fù)纹鸨ｋU(xiǎn)防護(hù)傘，要加快構(gòu)建巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。目前我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的試點(diǎn)已取得了積極進(jìn)展，巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給逐步豐富，但覆蓋面和惠及人群仍然有限，且保障內(nèi)容主要限于地震，尚不包括洪水、臺(tái)風(fēng)等其他災(zāi)害原因。比如，如果沒有專門的洪水巨災(zāi)保險(xiǎn)，洪水造成財(cái)產(chǎn)損失分散在商業(yè)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等多個(gè)險(xiǎn)種中，最終保險(xiǎn)補(bǔ)償覆蓋風(fēng)險(xiǎn)比例就會(huì)比較有限。

更好地?fù)纹鸨ｋU(xiǎn)防護(hù)傘，要加大各類相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的覆蓋率。從河南暴雨災(zāi)害保險(xiǎn)報(bào)案情況看，車險(xiǎn)報(bào)案數(shù)量居多，這也意味著相當(dāng)數(shù)量的家庭和企業(yè)財(cái)產(chǎn)損失還無(wú)法通過保險(xiǎn)機(jī)制分?jǐn)偂Ｌ岣呒邑?cái)險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)的覆蓋率，不僅有助于分?jǐn)偲髽I(yè)和個(gè)人的損失，還有利于發(fā)揮保險(xiǎn)制度的正外部性、減少社會(huì)財(cái)富損失——保險(xiǎn)公司為了減少賠付，在災(zāi)害到來之前，能夠更積極地進(jìn)行預(yù)告預(yù)警、協(xié)助財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移等，更好發(fā)揮防災(zāi)減災(zāi)的功能。因此，要通過加大宣傳引導(dǎo)、建立鼓勵(lì)機(jī)制等多種方法，提升公眾對(duì)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知，提升財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的投保率。

更好地?fù)纹鸨ｋU(xiǎn)防護(hù)傘，要加強(qiáng)科技手段的運(yùn)用。保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)事故預(yù)警、損失精算評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)救助補(bǔ)償?shù)拳h(huán)節(jié)有著豐富的經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)擁有專業(yè)技術(shù)團(tuán)隊(duì)，應(yīng)該發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，聯(lián)合相關(guān)部門整合利用地震、洪水等主要風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)、人工智能、3D建模等技術(shù)手段，更好地為防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)等提供數(shù)據(jù)支持。

天災(zāi)無(wú)情人有情。對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)來說，惟有加快提升服務(wù)質(zhì)量、完善保險(xiǎn)制度，才能讓受災(zāi)群眾、受災(zāi)企業(yè)更好地感受到金融服務(wù)的溫度，讓自身更好地發(fā)揮經(jīng)濟(jì)“減震器”和社會(huì)“穩(wěn)定器”作用。

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