“你還在靠死工資生活？”“比起沒錢，窮人思維更可怕！”……生活中，你是不是也曾被這樣的話語激起過財富焦慮？如果是，那你就得當心了——當心有人向你舉起“韭菜刀”。

據(jù)媒體報道，近兩年， 各種名曰“理財課”“財商課”的在線課程廣告充斥于各大網(wǎng)絡(luò)平臺。這也正好迎合了不少年輕人的理財需求。然而，當人們報名之后，卻普遍遇到“課程內(nèi)容質(zhì)量較低”“虛假宣傳”“教師不夠?qū)�業(yè)”等問題。有學(xué)員花6998元購買進階理財課，發(fā)現(xiàn) “課程粗制濫造”，講師“就是念PPT”，想退費時，卻發(fā)現(xiàn)合同中承諾的“如認為課程價值低于價格，可全額退費”完全失效，維權(quán)面對重重阻力。

你不理財，財不理你；你若理財，或成韭菜。如果說，前8個字指向的是財商教育補位的必要性，那后8個字呈現(xiàn)的，則是不少理財培訓(xùn)機構(gòu)所兜售“躺賺哲學(xué)”背后“對韭當割”的本質(zhì)。

諸如“1元理財課，投資小白也能學(xué)”“只要九塊九，投資大V帶你飛”等理財課程的廣告語，在很多資訊、社交、短視頻平臺上“漫天飛舞”，想看不見都難。只花幾塊錢，哪怕零基礎(chǔ)，也能輕松叩開財務(wù)自由的大門。這樣的廣告著實令人心里癢癢，但等在前面的恐怕是“真坑”。

很多人已經(jīng)用他們被坑的真實經(jīng)歷告訴我們：喝下這“一夜暴富”的“毒雞湯”，不僅不會與財富越走越近，可能反而會越走越遠。

細究起來，這些打著“理財”之名，行坑蒙拐騙之實的套路并不復(fù)雜：先渲染焦慮，再以低價誘導(dǎo)——以1元、9.9元的引流課或訓(xùn)練營“跑馬圈地”，廣納用戶。引流課期間繼續(xù)“循循善誘”，給用戶洗腦，用多種方式推進下一步的誘騙：推銷數(shù)千元的高價進階課程，表面上是教授如何選股、買基金或信托等理財產(chǎn)品，實際上是以免費使用“薦股軟件” “薦股平臺”的噱頭拉客戶；借微商代理套路實行“邀請好友返現(xiàn)”機制，帶動更多人入坑，騙更多學(xué)費；割一茬就跑，用戶交完錢，課還沒開始，課程群便解散，用戶也被拉黑。

無論是采用哪種“收割”手段，都是“不講武德”。難怪有網(wǎng)友感慨說，“割韭菜，還是‘1元小白理財課’的刀快。”

這倒不是說財商教育本身是個“坑”。當下，確有許多年輕人有理財剛需，迫切想了解、學(xué)習理財知識與技能。

今年1月，中國社科院發(fā)布的行業(yè)首部《國民財商教育白皮書（2021年）》就指出，過去10年間，我國個人金融投資資產(chǎn)規(guī)模年均增速達到17%。與之對應(yīng)的，是人們對財商教育需求的急劇增加。在此背景下，圍繞財商教育的市場供給大量出現(xiàn)，其實再正常不過。

數(shù)據(jù)統(tǒng)計，我國共有1萬余家“理財教育”“理財培訓(xùn)”相關(guān)企業(yè)，2019年市場上新增“理財教育”“理財培訓(xùn)”相關(guān)企業(yè)近2000家；受疫情影響，2020年上半年，理財教育相關(guān)企業(yè)注冊量較2019年同期稍有下降，但總體上升趨勢沒有改變。

所以，“坑”并不是財商教育，而是那些掛著教育教學(xué)的“羊頭”，賣虛假課程騙學(xué)生的“劫財課”——這樣的課程實質(zhì)上是對財商教育的抹黑，與財商教育背道而馳。

其實，用高質(zhì)量的財商教育去承接民眾對此的普遍需求，本可培育出龐大的財商教育市場。遺憾的是，當下財商教育服務(wù)在供給端嚴重滯后，很多企業(yè)的“理財培訓(xùn)”生意仍處于“坑一筆是一筆”“割韭菜“”賺快錢”的野蠻生長階段，而非著眼于“深耕細作”“價值創(chuàng)造”。

就在不久前的4月份，央視曝光了在線理財課堂十倍學(xué)堂存在虛假宣傳、誘導(dǎo)消費、課程質(zhì)量差、無法退款等現(xiàn)象。“只需一元即可得身價過億大咖親身授課、學(xué)完投資收益率達15%”……“理財課”廣告是很誘人，問題是，消費者付費買的是課程里的真知灼見，不是天花亂墜的廣告詞。很多學(xué)員被拉進“學(xué)員群”“炒股群”后才慢慢發(fā)覺，原來除了自己外，絕大多數(shù)的學(xué)員們都是“托兒”。

這樣的供給端與需求端嚴重脫節(jié)，是對用戶的錯付，也是對財商教育行業(yè)的傷害：任何把教育變成收智商稅的舉動，都是在透支整個行業(yè)的生命力。財商教育行業(yè)要想行穩(wěn)致遠，就得以“規(guī)范”為前提，擺脫無門檻、無資質(zhì)、無監(jiān)管的“三無狀態(tài)”。

隨便注冊個公司、隨意開設(shè)個賬號，就能進行在線理財教育；教“小白理財課”的，可能也是位小白；“理財課”未受到教育、金融監(jiān)管部門足夠的監(jiān)管……野蠻生長之下，理財教育“坑連著坑”的情況注定難以避免。

防止理財課變“劫財課”，需要在規(guī)范化監(jiān)管上狠下功夫，這就得從“疏”“堵”兩端著手。“疏”，就是要培育健康有序的財商教育市場，將財商教育納入教育體系，同時引導(dǎo)正規(guī)金融機構(gòu)等組織成為財商教育供給主體，將投資者教育與客戶維護結(jié)合起來，發(fā)揮良幣驅(qū)逐劣幣的作用；“堵”，就是要把好資質(zhì)審核關(guān)口，管住偽理財課營銷套路，堵住偽理財課坑蒙拐騙的口子，防范消費者淪落為待割的“韭菜”。

就“疏”而言，事實上，2019年，證監(jiān)會與教育部就聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加強證券期貨知識普及教育的合作備忘錄》，接下來，正規(guī)財商教育內(nèi)容的供給還可以更豐富。考慮到很多“理財課”都是以下沉市場的策略來獲取目標客戶，那么，財商教育與防騙宣傳也應(yīng)順勢而行，借互聯(lián)網(wǎng)途徑下沉。

從“堵”來看，此前多地金融監(jiān)管部門發(fā)布有關(guān)“培訓(xùn)貸”的風險提示，《互聯(lián)網(wǎng)用戶公眾賬號信息服務(wù)管理規(guī)定》等法規(guī)對部分賬號制定的規(guī)范都頗具針對性。在這方面，平臺首先要秉持主體責任，進一步加強治理，強化對涉及理財培訓(xùn)類內(nèi)容的審核，絕不能“一放了之”；針對那些疑似詐騙的“理財課”賣家，監(jiān)管部門要加強對資金流向、可疑收款方賬戶動態(tài)等的監(jiān)測，一旦發(fā)現(xiàn)風險需依規(guī)及時采取行動，幫助消費者最大化地減少損失。

對網(wǎng)民來說，也必須意識到，財富管理是一門具有較高門檻的專業(yè)技能，收益與風險是一體兩面，天底下沒有只賺不賠的投資。無論是直接嘗試理財或是上理財課程學(xué)習理財，首先都不要被夸大其詞的片面宣傳沖昏了頭腦，自己應(yīng)有慎重的思考，冷靜的選擇。

說到底，哪里有亂象，哪里就該有監(jiān)管補缺。也只有當監(jiān)管不缺位、不失位，財商教育才能步入規(guī)范化的正途，各類“1元小白理財課堂”才不會動輒變成“韭菜收割廠”。

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